マイホーム購入は人生における大きな決断ですが、自身の健康状態が住宅ローン審査に影響を与えるのか、不安を感じている方は少なくありません。
とくに、うつ病の既往歴や治療中の状況は、金融機関の審査基準において、慎重な判断が求められる要素です。
本記事では、うつ病が住宅ローン審査に影響する理由と、審査を受ける際のポイント、対応策も解説します。
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うつ病が住宅ローン審査に影響する理由
うつ病の診断歴があると、民間金融機関で融資の必須条件となる、団体信用生命保険への加入が認められず、審査の通過が困難となります。
団体信用生命保険とは、契約者が死亡、または所定の高度障害状態になった際、保険金でローン残債を弁済する仕組みの生命保険です。
金融機関は、債権保全のためにこの保険への加入を求めますが、うつ病は再発率や自傷リスクが統計的に高いとされ、引受を拒否されるケースがあります。
また、加入時の告知書には、過去3年以内の治療歴や投薬歴などを記載する必要があり、現在の健康状態を正確に申告する義務があります。
審査を通したい一心で事実を隠すことは、告知義務違反にあたり、契約解除や一括返済を求められるリスクがあるため、避けてください。
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うつ病の既往歴がある場合の審査ポイント
うつ病の治療歴がある場合でも、完治からの経過期間や、選択するローン商品によっては、マイホーム購入の夢を叶えられる可能性があります。
まず、検討したいのは、完治診断から3年以上経過して申し込む方法で、告知義務の対象外となれば通常の団信に加入できる期待が高まります。
次に、引受基準緩和型団体信用生命保険、いわゆるワイド団信の利用があり、持病があっても審査に通りやすいのが特徴です。
さらに、団体信用生命保険への加入が任意である「フラット35」を利用すれば、健康状態に左右されずに融資を受けられます。
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返済中のうつ病発症への対応策
住宅ローンの返済期間中にうつ病を発症し、就業が困難になって収入が減少しても、原則として、返済義務が免除されることはありません。
一般的な団体信用生命保険は、死亡や高度障害を保障対象としており、精神疾患による就業不能状態だけでは、保険金が下りないことがほとんどです。
全疾病保障などの特約も増えていますが、精神疾患は免責期間が長いなどの制限があるため、公的な傷病手当金や障害年金の制度内容を把握しておく必要があります。
公的保障だけでは、生活費とローン返済を維持することが難しいため、民間の就業不能保険や、所得補償保険に加入して備えることが重要です。
もし、返済が苦しくなった場合は、延滞が発生する前に金融機関へ相談し、返済期間の延長や月々の返済額減額といったリスケジュールの交渉をおこなってください。
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まとめ
うつ病の診断歴があると、団体信用生命保険への加入が難しくなるでしょう。
しかし、完治診断から3年以上経過して申し込む方法や、ワイド団信を選択することで審査に通りやすくなる可能性があります。
返済中の発症リスクに対しては、公的保障の確認と就業不能保険による対策をおこない、困った際は早めに金融機関へ相談しましょう。
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