念願のマイホームを手に入れたものの、予期せぬ収入減や支出の増加で住宅ローンの返済に不安を感じていませんか。
このまま滞納してしまったら家を失ってしまうのではないかと、将来への不安で夜も眠れない方もいらっしゃるでしょう。
本記事では、住宅ローンが返済できなくなった際に生じるリスクと有効な救済措置、避けるべき行動について解説します。
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住宅ローンを滞納すると発生するリスク
住宅ローンの返済期日を過ぎて最初に発生するのは、通常の利息とは別に加算される遅延損害金です。
そのまま滞納が続くと、個人信用情報機関に延滞の事実が記録され、新たなローンやクレジットカードの審査に悪影響を及ぼす可能性があります。
さらに長期間放置してしまうと、分割で支払う権利である「期限の利益」を失うことになるのです。
この権利を失うと金融機関から残金の一括返済を求められ、保証会社による代位弁済がおこなわれることも少なくありません。
それでも一括返済に応じられない場合、最終的には裁判所へ担保不動産競売を申し立てられてしまいます。
競売で家が売却されれば所有権を失って退去を余儀なくされ、さらに残った債務の返済義務だけが重くのしかかるでしょう。
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状況を好転させるための救済措置
返済が難しくなったからといって、直ちに大切なマイホームを手放さなければならないわけではありません。
まずは滞納する前、あるいは期間が短いうちに、借入先の金融機関へ現在の家計状況を正直に相談することが重要です。
収入減少を証明する書類などを持参して相談すれば、返済期間を延長して毎月の負担を減らすなどの条件変更を検討してもらえます。
また、疾病保障や団体信用生命保険の特約を付けている場合は、現在の病気や就業不能状態が保障対象にならないか保険会社へ確認しましょう。
もし条件変更でも継続が困難な場合は、金融機関の合意を得ておこなう任意売却という選択肢も残されています。
さらに、他の借金も多くて家計の立て直しが不可能なときは、弁護士などの専門家に相談して個人再生などを検討するのも一つの有効な手段です。
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やってはいけないNGな対処法
返済がきついからといって、消費者金融やカードローンで借りたお金で住宅ローンを補う行為は多重債務に陥る危険な行動です。
また、毎月の返済額に足りないからと、自己判断で用意できた少額だけを振り込んでも滞納を回避したことにはなりません。
残債や売却費用を正確に把握しないまま、家を売れば解決すると安易に売却活動を始めることも危険でしょう。
売却価格が残債を下回って抵当権を抹消できず、トラブルに発展するケースは珍しくありません。
しかしながら、もっとも避けるべきなのは、金融機関からの電話や書面による督促を無視し続けることです。
連絡を絶ってしまうと返済条件の変更を話し合う機会すら失い、競売などの最悪な事態へ一直線に進んでしまうので絶対にやめましょう。
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まとめ
住宅ローンを滞納し続けると遅延損害金が膨らみ、最終的には競売によって大切な家を失う重大なリスクを伴います。
返済が困難だと感じたら一人で抱え込まず、一刻も早く金融機関へ相談して返済期間の延長などの救済措置を探りましょう。
他からの借入れによる穴埋めや督促の無視は状況を悪化させるだけなので、絶対に避けて誠実な対応を心がけてください。
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