憧れのマイホーム購入に向けて、資金計画を立てる際、住宅ローンの返済方法で悩む方は少なくありません。
夢の実現への期待が膨らむ一方で、長期間にわたる支払いが、将来の家計に与える影響には不安を感じるものです。
本記事では、住宅ローンのボーナス払いの仕組みと、メリット・デメリット、資金計画の注意点についても解説します。
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住宅ローンのボーナス払いの仕組み
住宅ローンのボーナス払いは、毎月返済分と、あらかじめ分けたボーナス返済分を、年2回などの特定の月に上乗せして支払う仕組みです。
毎月払いのみのローンと比べると、普段の負担を低く見せやすい一方で、特定の月に支払いが膨らむのが違いです。
また、金融機関によっては、借入額のうちボーナス返済に回せる割合の上限を、最大50%程度までに定めているケースも見受けられます。
極端に大きな割合を設定できるわけではなく、割合が大きいほど、対象月の負担が重くのしかかってくるのです。
あくまでも、家計を楽にする魔法ではなく、支払いの時期を変えているに過ぎない点を、理解しておきましょう。
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月々の負担を減らすメリットと潜むデメリット
ボーナス払いを活用するメリットは、日常生活における、月々の返済額を抑えやすくなることです。
とくに、住宅取得直後は引っ越しや、家具購入などで出費がかさむため、負担を軽くしたいというお考えには一定の合理性があります。
一方で、会社の業績悪化などにより賞与が減額されたり、まったく支給されない年が出たりする、リスクがデメリットとして挙げられます。
法律上、賞与の支給は義務付けられていないため、今はもらえているから今後も安心と、考えるのは危険です。
さらに、元金の減り方が遅くなるぶん利息負担が膨らみ、毎月払いのみの場合よりも、返済総額が増える可能性がある点も見逃せません。
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失敗しないための資金計画のポイント
安全な資金計画を立てるうえで、押さえておくべきポイントは、今後の賞与を前提にしすぎない堅実な姿勢です。
転職や、働き方の変化で収入水準が変わる可能性もゼロではないため、家計の土台は毎月収入の範囲内で、組み立てることをおすすめします。
また、賞与の多くを住宅ローンに回してしまうと、急な出費に対応するための貯金が薄くなり、生活防衛資金を取り崩す事態になりかねません。
そのため、最初は毎月返済を中心に組み、手元に余裕が生まれたときだけ、賞与から一部繰り上げ返済をおこなう手法も有効な選択肢となります。
制度を固定化しすぎず、もしもの時に見直せる、柔軟な設計にしておくことが大切です。
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まとめ
ボーナス払いは、負担を減らす魔法ではなく、支払いの時期と配分を年単位で変える仕組みです。
月々の返済額を抑えられる反面、賞与が支給されないリスクや、総返済額が増加する点を見落としてはいけません。
今後の不測の事態に備えて、適度な貯金を残し、一部繰り上げ返済も、視野に入れた柔軟な計画を立てましょう。
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