マイホーム購入に向けて、資金計画を立てる際、住宅ローンの保証料という項目に、戸惑いを感じていませんか。
理想の住まいへの期待が膨らむ半面、少しでも費用を抑えて、無理のない返済計画を立てたいと悩む方は少なくありません。
本記事では、住宅ローンの保証料の仕組みと、主な支払い方法について解説します。
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住宅ローンの保証料とは
住宅ローンの保証料とは、借入時に金融機関が指定する保証会社と、保証契約を結ぶための費用のことです。
万が一、収入減少などで返済が難しくなった場合、保証会社が金融機関へ残債を代わりに支払う仕組みとなっています。
しかし、代位弁済がおこなわれても、借りた方の返済義務がなくなるわけではありません。
返済先が、保証会社に変わるだけであり、借入金の返済責任は引き続き残るのです。
また、保証料の相場は、借入額や返済期間、審査結果などによって変動します。
目安として、35年返済で1,000万円を借り入れる場合、20万円前後の費用が一般的な相場とされています。
借入額が増えれば、負担も増すため、資金計画の段階でしっかりと確認することが大切です。
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総返済額を抑える外枠方式
住宅ローンの保証料における外枠方式とは、借入時に保証料をまとめて、一括で前払いする方法です。
契約時点で、費用を負担するため、その後のローン返済に、保証料が上乗せされることはありません。
この方式のメリットは、適用金利が低くなりやすく、結果として総返済額を抑えやすい点でしょう。
また、繰上返済をおこなった際、期間短縮に伴って所定の戻し保証料が、返還される可能性があるのも特徴です。
一方で、デメリットは借入時の初期費用が、増えてしまう点に注意が必要です。
購入時は、さまざまな諸費用が重なるため、手元資金に余裕がないと、負担が重く感じられるかもしれません。
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手元資金を残せる内枠方式
住宅ローンの保証料における内枠方式とは、保証料を金利に上乗せして、毎月の返済で負担していく方法です。
こちらのメリットは、契約時にまとまった保証料を用意する必要がなく、購入時の初期費用を抑えられる点でしょう。
手元に現金を残しておきたい方にとっては、無理のない資金計画が立てやすくなります。
一方で、デメリットは、毎月の返済額および最終的な総返済額が大きくなりやすいことです。
一般的には、外枠方式より金利が年0.2%程度高く設定されるため、長期間にわたり負担が膨らみます。
さらに、内枠方式では早期に繰上返済をおこなっても、戻し保証料は原則として発生しません。
初期費用の軽減を優先するか、総額を重視するか、ご自身の状況に合わせて見極めることが重要です。
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まとめ
住宅ローンの保証料は、万一の際に保証会社が残債を、立て替えるための費用ですが、ご自身の返済義務は継続します。
一括で支払う外枠方式は、初期費用がかさむ一方で総返済額を抑えやすく、戻し保証料の期待も持てるでしょう。
金利に上乗せする内枠方式は、初期負担を軽くできますが、支払い総額は大きくなるため慎重な選択が必要です。
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すまい情報館 株式会社ケイズエステート
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