育休中にマイホームの購入を検討し始めたものの、住宅ローンの借り入れができるのか、不安を抱えている方は多いのではないでしょうか。
子育てを見据えて新しい住まいを思い描くことは、ご家族の将来にとって、前向きで素晴らしい一歩です。
本記事では、育休中に住宅ローンは組めるのか、審査項目や夫婦で協力する方法について解説します。
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育休中でも住宅ローンは組める？
育休中でも、住宅ローンを利用できる可能性は十分にありますが、一般的には平時よりも不利になりやすい傾向があります。
その理由は、育児休業中は給与が減額されたり、勤務先からの収入がない期間が発生したりするためです。
育児休業給付金は、一定期間支給されますが、ローン審査において、長期的な返済能力としては評価されにくいのです。
さらに、復職の時期や今後の働き方など、将来に対して不確定要素が多い点も、金融機関が保守的な判断を下す要因となります。
したがって、復職見込みの明確さや、世帯の安定した収入といった、条件を満たさなければ審査を通過するのは難しくなるでしょう。
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住宅ローン審査で金融機関が確認する項目
育休中の審査において、金融機関は、「年収の変化」「復職の確度」「健康状態」の3点を中心に確認します。
まず、年収の変化については、直近の所得実績や、復職後の見込収入をどのように評価するかが焦点となります。
次に、予定通りに職場復帰できるかという観点も、長期的な返済を継続していくうえで重要です。
そのため、復職予定日が明確に示せるか、休業延長の可能性はないかなど、説明の一貫性が求められるのです。
また、健康状態については、団体信用生命保険への加入可否に関わるため、申込み時点の状況を把握しておく必要があります。
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夫婦で協力して住宅ローンを組む方法
単独での借り入れが難しい場合、夫婦で協力して、住宅ローンを組む方法を検討してみましょう。
代表的な選択肢として挙げられるのは、連帯債務、連帯保証、ペアローンの3種類です。
連帯債務は、契約が1本であり、夫婦の双方が債務者として、全額の返済義務を負う仕組みです。
一方で連帯保証は、主たる債務者が返済できない場合に、もう一方が保証人として、返済責任を負う形をとります。
そして、ペアローンは、夫婦それぞれが別々に契約を結び、2本のローンで1つの住宅資金を賄う方法です。
育休中にこれらを選択する際は、今後の収入回復の見通しや、万一の負担範囲を考慮して、ご家庭に最適な形態を選びましょう。
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まとめ
育休中の住宅ローンは、復職の確度や、世帯収入などの条件を満たさなければ、審査において厳しく見られるでしょう。
金融機関の審査では、育休による年収の変化や、確実に職場復帰できるか、そして健康状態がチェックされます。
単独での借入が不安な場合は、連帯債務や連帯保証、ペアローンといった夫婦で協力する契約形態も視野に入れて検討してみてください。
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すまい情報館 株式会社ケイズエステート
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